Помощь юриста при ведении дела о платежеспособности клиента, взявшего кредит в банке и его поручителя

Рассмотрим, что такое поручительство ?

В настоящее время граждане и юридические лица при совершении сделок купли – продажи как движимого имущества ( например : автомобиль, дорогостоящая бытовая техника и т.п. ) , так и недвижимого имущества все чаще прибегают к помощи банков , кредитных учреждений, оформляя кредит. Многие банки требуют также в качестве способа обеспечения обязательства поручительства третьих лиц.

Поручителем по договору может выступать не только физическое, но и юридическое лицо. Не могут быть поручителями учреждения и казенные предприятия, которые вправе расходовать денежные средства только на определенные уставом цели строго по утвержденной собственником смете.

Договор поручительства заключается в простой письменной форме. При несоблюдении этого правила основной (кредитный) договор считается недействительным, что делает недействительным и договор поручения. Данный вид договора не требует ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Как правило, договор поручения заключается непосредственно в банке.

Сущность договора поручительства в том, что поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В силу гарантии, банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант), дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства, денежную сумму по предоставлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Анализ практической деятельности банков показывает: при предоставлении клиентам кредитов банк может выступать как лицо, принимающее поручительство или банковскую гарантию (кредитор принципала), или как лицо, принимающее на себя ответственность за клиента перед третьими лицами (поручитель, гарант), т.е. лицо, кредитующее клиента.

Принимая поручительство или банковскую гарантию за третье лицо, банк фактически получает еще одного вспомогательного должника, на добросовестность и платежеспособность которого он рассчитывает.

Иными словами, если лицо, за которое поручились, не сможет вернуть сумму долга, поручитель обязан сделать это сам!

Основные требования, предъявляемые банками к поручителям следующие :

поручителем должно выступать дееспособное лицо до пенсионного возраста, имеющее стабильный заработок, подтвержденный документально (а также иное имущество для исполнения обязательств),
поручителем должно выступать лицо, не привлекавшееся к ответственности за финансовые преступления,
поручителем может выступать лицо, имеющее постоянную регистрацию на территории РФ и т. д.

Гражданский кодекс РФ предусматривает, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Сюда относят уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором. В свою очередь поручитель вправе выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы предъявить должник, если из договора поручительства не вытекает иное.

Если поручитель исполнит перед кредитором обязательства должника, к нему переходят права кредитора, то есть теперь поручитель вправе требовать от должника выплаты денежных средств, которые он был вынужден выплатить кредитору.

При исполнении поручителем обязательства, кредитор должен вручить ему документы, удостоверяющие требования к должнику, и передать права, их обеспечивающие. Это относится также к случаю, когда основное обязательство обеспечивалось залогом имущества должника.

Поручитель вправе требовать от должника всех выплаченных сумм, включая основную сумму долга, установленных процентов и иных понесенных расходов. Лицо, которое поручилось за должника, вправе получить возмещение своих расходов из стоимости заложенного имущества. Но если должник сам исполнит свои обязательства, он должен известить об этом поручителя. В противном случае, поручитель, в свою очередь исполнивший обязательства, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное, либо предъявить регрессное требование к должнику. Должник же в свою очередь вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

Между тем, к поручителю, который исполнил обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству. Права на взыскание долга с заемщика переходят в размере исполненного поручителем обязательства и оформляются, как правило, договором об уступке требования. Кроме того, поручитель вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, которую тот выплатил кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью по обязательствам должника. Поручитель имеет право получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, через суд), необходимо иметь договор об уступки требования, договор поручительства, платежные документы об оплате требований банка, копию кредитного договора и др.

Необходимо помнить, что прежде, чем принимать на себя обязанности поручителя, необходимо тщательно рассчитать все свои затраты по кредиту и сопоставить с реальной возможностью их погашения , ведь неисполнение обязательств по кредиту сказывается негативно не только на кредитной истории должника, но и на кредитной истории лица, выступающего в качестве поручителя, что также может вызвать в дальнейшем затруднения при получении кредита.